美国个人信用修复的主要做法

一、强化消费者征信教育

　　金融教育是美国国家战略之一。《公平及准确信用交易法》明确提出实施金融教育的国家战略，要求成立由财政部、美联储等10多个部门组成的金融文化和教育委员会。目前，消费者征信教育主要来自监管机构和征信机构。FTC和CFPB征信教育工作包括：一是成立专门的内设机构，负责消费者征信教育工作，如FTC和CFPB分别成立消费者业务和教育部、金融与消费者参与部；二是在网站开设消费者教育专栏，提供征信的基础知识；三是设立消费者咨询电话，提供信用信息和信用服务；四是针对特定人群开展专项的征信教育活动，如2015年，CFPB针对刚退伍的军人和经济弱势群体启动金融导师项目，通过雇佣60名认证的金融导师，为他们提供个性化的金融教育，帮助他们实现金融目标。CRA的征信教育工作主要有：为消费者提供统一的信用报告查询平台，消费者可免费查询3家全国性CRA的信用报告。2015年5月起，该网络平台还额外提供教育性材料，提高消费者异议申请的能力。在公司网站上开设信用教育专栏，提供信用监测、信用咨询、身份保护等服务，帮助消费者了解信用和管理信用。

　　二、建立完备的异议处理制度

　　根据《公平信用报告法》，个人征信异议处理流程为：（1）提出阶段。如果信用报告中的信息是不准确的或者不全面的，消费者可以通过电话、邮件、在线等方式向CRA或者数据提供者提出书面的异议申请，并附上证明文件，如注销的支票、发票、信件等。（2）受理阶段。CRA接到消费者的异议申请后，会将与异议相关的所有信息和证明文件提供给数据提供者。（3）核查阶段。数据提供者免费对异议信息进行核查，并向CRA报告核查结果，CRA再将核查结果反馈给消费者。（4）反馈阶段。CRA应当在消费者提出异议申请的30日内将核查结果反馈给消费者。如果核查发现信息有误，数据提供者会修改信息，并通知所有接收信息的CRA。CRA接到通知后，会更新信息并通知其他CRA，同时将更正后的信用报告免费提供给消费者以及最近6个月使用信用报告的机构。

　　1993年，艾克飞、益百利、环联和伊诺维斯四家征信机构联合建立了统一的异议处理平台—e-OSCAR系统（On-lineSolutionforCompleteandAccurateReporting），提高异议处理的效率。该系统为消费者、消费者报告机构和信息提供者搭建了统一的自动化的异议处理平台。在2011年，共有16000家数据提供者通过该系统连接到这4家消费者报告机构。目前，该系统可实现信贷信息的异议申请、异议转交、核查反馈等功能，尚不能处理公共记录的异议，美国80%以上的信贷信息异议都是通过e-OSCAR系统处理的。此外，这4家征信机构还编制了29种异议代码，对29种异议情况进行了分类，消费者在线申请异议时，必须选择1~2个异议代码。

　　三、构建高效的征信投诉机制

　　美国非常重视保护消费者的金融权益，消费者对信用产品、服务或者CRA、债务回收机构不满意，均可以向FTC和CFPB投诉。FTC开发了“消费者哨兵网络”（ConsumerSentinelNetwork）投诉数据库，受理消费者对信用欺诈、身份盗窃、信用报告、债务回收等问题的在线投诉。从1997年开始收集信用报告、债务回收等领域的欺诈和身份盗窃投诉，CFPB、联邦调查局的互联网犯罪投诉中心、国防部等政府部门，以及一些非政府组织均向FTC提供投诉数据。目前，FTC只与执法机构共享该数据库，投诉数据往往被保存5年。

　　CFPB从2012年开始受理消费者对信用报告问题的投诉。消费者可以通过网站、电子邮件、传真或者电话进行信用报告投诉。对于消费者的投诉，征信局、债务催收机构需在15日内做出回应，并在60天内处理完所有投诉。CFPB还建立了消费者投诉数据库，每年定期对信用报告投诉情况进行全面分析，并向国会提交分析报告。

　　四、拥有专业化的信用修复机构

　　20世纪八九十年代，美国出现了信用修复机构。根据《信用修复机构法》，信用修复机构的主要业务有：（1）针对客户信用报告中存在的错误不良信息，指导消费者向CRA提出异议申请，修改错误信息；（2）针对客户的不良记录，提出信用咨询服务以及解决方案，帮助消费者提高信用评分。最近几年，又出现了新型的信用修复机构：利用信用报告和评分，为消费者提供信用信息服务，如CreditKarma和Mint；为消费者提供个性化的信用修复服务，如Lexingtonlaw.com和Creditrepair.com。这些机构对信用修复服务不收取任何费用，其收入主要来源于广告。信用修复机构根据消费者的信用报告，分析不良信息产生的原因，并提出个性化和专业化的修复方案。如果信息不准确，指导消费者进行异议申请；如果信息准确，在个人信用报告中增加个人声明，解释账户逾期的原因；制定还款计划，安排债务的偿还时间；帮助积累良好信用，如申请消费信用卡，减少信用账户、降低信用额度和建立信用历史等。